La retraite est une période de vie où le choix du pays de résidence joue un rôle essentiel pour profiter pleinement de son temps libre et de ses économies. Pour ceux qui envisagent de passer leurs années de retraite en Amérique du Nord, le Canada et les États-Unis offrent des avantages et des défis différents. Voici une comparaison détaillée pour vous aider à décider quel pays est le plus adapté à vos besoins.
Est-il préférable de prendre sa retraite au Canada ou aux États-Unis ?
Systèmes de retraite
| Caractéristique | Canada | États-Unis |
|---|---|---|
| Type de système | Trois piliers : Sécurité de la vieillesse (SV), Régime de pensions du Canada (RPC), Épargne privée | Trois piliers : Social Security, Régimes de retraite privés (401k), Épargne privée |
| Prestations moyennes | RPC : 816,52 $ CA (510 €) par mois en moyenne ; Maximum : 1 364,60 $ CA (850 €) par mois | Social Security : 1 782,74 $ USD (1 620 €) par mois en moyenne ; Maximum : 4 873 $ USD (4 430 €) par mois |
| Accès aux prestations | RPC : Contributif, accessible à partir de 60 ans ; SV : non contributive, accessible à 65 ans | Social Security : Accessible à partir de 62 ans (réduit) ou 67 ans (plein), selon l’année de naissance |
| Conventions internationales | Accord de totalisation Canada-États-Unis permettant de combiner les années de travail dans les deux pays | Accord de totalisation pour aider les expatriés canadiens et américains à se qualifier |
Le Canada propose un système de retraite structuré et universel, financé par les impôts et les cotisations des travailleurs. Avec le Régime de pensions du Canada (RPC) et la Sécurité de la vieillesse (SV), les résidents bénéficient de prestations de base auxquelles ils peuvent ajouter une épargne personnelle, comme un REER. En revanche, les prestations du Social Security aux États-Unis sont en général plus élevées, mais le système repose davantage sur les régimes de retraite privés comme le 401(k), souvent financés par les employeurs.
Coût de la vie
Le coût de la vie au Canada et aux États-Unis varie considérablement en fonction de la ville et de l’État ou de la province. Voici une comparaison de certaines dépenses courantes :
| Catégorie | Canada | États-Unis |
|---|---|---|
| Logement | Moins cher dans des villes moyennes ; Cher à Vancouver et Toronto (prix moyen : 476 000 $ CA / 300 000 €) | Fortement variable ; cher dans les grandes villes (prix moyen : 303 000 $ USD / 275 000 €) |
| Santé | Couverture universelle ; assurances privées pour certains soins | Pas de couverture universelle ; coût élevé pour les non-couverts (Medicare après 65 ans) |
| Transports | Prix moyen du carburant plus élevé | Carburant souvent moins cher selon les États |
| Alimentation | Coût légèrement plus élevé | Variable selon les États, souvent moins cher en moyenne |
Le Canada est souvent considéré comme légèrement plus cher pour les produits de consommation et le carburant. Cependant, les coûts de santé sont largement réduits grâce au système de santé universel. En revanche, aux États-Unis, les grandes métropoles peuvent entraîner des coûts de logement élevés, tandis que certains États sans impôt d’État comme le Texas ou la Floride peuvent réduire la charge fiscale pour les retraités.
Soins de santé
Le système de santé canadien offre une couverture universelle pour les soins de base, financée par les impôts. Les citoyens et résidents permanents disposent d’une carte de santé provinciale couvrant la majorité des services médicaux. Cependant, il est conseillé de souscrire une assurance privée pour certains frais non couverts comme les médicaments, les soins dentaires, et la vision.
Aux États-Unis, l’accès aux soins dépend fortement de l’assurance privée. Le programme Medicare devient disponible pour les Américains de 65 ans et plus, mais il couvre seulement une partie des coûts, et de nombreuses personnes souscrivent une assurance complémentaire. Pour les expatriés et les retraités non couverts, les primes d’assurance peuvent atteindre des milliers de dollars par mois.
Fiscalité et double imposition
Pour les retraités vivant dans un pays et recevant des prestations de l’autre, la question de la fiscalité est cruciale. Le Canada et les États-Unis ont signé une Convention fiscale permettant d’éviter la double imposition sur les revenus de retraite.
- Au Canada, les revenus de retraite sont imposés sur une base mondiale. Les citoyens américains résidant au Canada doivent remplir des obligations fiscales aux États-Unis, mais peuvent éviter la double imposition grâce à la convention fiscale.
- Aux États-Unis, les retraités canadiens recevant le RPC ou la SV ne sont pas soumis aux retenues fiscales canadiennes s’ils résident aux États-Unis, ce qui peut alléger la charge fiscale.
Les experts fiscaux transfrontaliers sont conseillés pour les retraités ayant des revenus dans les deux pays, afin de maximiser les crédits d’impôt étrangers et d’éviter des erreurs coûteuses.
Taux de change et gestion de patrimoine
Le taux de change entre le dollar canadien et le dollar américain peut influencer le choix du pays de retraite. Actuellement, le USD est en général plus fort que le CAD, ce qui permet aux Canadiens de bénéficier d’un pouvoir d’achat accru lorsqu’ils transfèrent leurs fonds vers les États-Unis.
Cependant, il est important de noter que les coûts peuvent aussi fluctuer. Par exemple, en période de faiblesse du dollar canadien, les retraités vivant au Canada avec des revenus en USD bénéficient d’une certaine stabilité, mais cela peut aussi rendre certains biens plus chers (comme les produits importés).
Démarches pour maintenir la citoyenneté et accéder aux prestations
Les retraités américains vivant au Canada et les Canadiens résidant aux États-Unis doivent prendre en compte les implications pour leur citoyenneté et leurs prestations de retraite. Par exemple :
- Garder sa citoyenneté américaine permet de conserver l’option de retour aux États-Unis, mais implique des obligations fiscales permanentes. Certains envisagent de renoncer à leur citoyenneté, mais cette démarche est complexe et coûteuse.
- Pour recevoir l’Old Age Security (OAS) à l’étranger, les Canadiens doivent avoir vécu au Canada pendant au moins 20 ans après 18 ans. En revanche, en restant résident canadien, 10 années suffisent.
Conclusion
Canada : Pour ceux qui cherchent un système de santé accessible et une sécurité financière via des prestations de retraite publiques, le Canada offre une tranquillité d’esprit. Les prestations de santé et les services publics y sont plus généreux, mais cela se reflète dans des taux d’imposition plus élevés.
États-Unis : Pour les retraités avec des épargnes importantes, les États-Unis peuvent offrir un environnement fiscal plus léger et une flexibilité dans le choix de l’État de résidence. Cependant, les coûts de santé sont significativement plus élevés sans assurance Medicare, et les États-Unis reposent davantage sur des régimes privés pour la retraite.
Foire aux questions (FAQ)
1. Puis-je conserver mes comptes de retraite américains (IRA, 401(k)) si je déménage au Canada ?
Oui, vous pouvez conserver vos comptes de retraite américains comme les IRA et 401(k) tout en vivant au Canada. Cependant, des règles spécifiques s’appliquent. Par exemple, il est essentiel de ne pas transférer un 401(k) directement dans un REER canadien, car cela pourrait entraîner des conséquences fiscales importantes. De plus, certaines institutions financières américaines peuvent restreindre la gestion de ces comptes pour les non-résidents des États-Unis. Travailler avec un conseiller financier transfrontalier peut être utile pour gérer ces comptes efficacement.
2. Comment puis-je éviter la double imposition sur mes revenus de retraite si je vis dans un pays et que je reçois des prestations de l’autre ?
La Convention fiscale entre le Canada et les États-Unis permet d’éviter la double imposition pour les résidents transfrontaliers. Grâce à cette convention, les retraités peuvent souvent demander un crédit d’impôt pour les impôts payés dans l’autre pays. Il est recommandé de consulter un expert fiscal pour s’assurer que toutes les démarches sont faites correctement afin de minimiser la charge fiscale.
3. Mon revenu de retraite canadien (RPC, SV) est-il imposé aux États-Unis si je suis un citoyen américain ?
Les revenus du Régime de pensions du Canada (RPC) et de la Sécurité de la vieillesse (SV) peuvent être imposés aux États-Unis pour les citoyens américains vivant au Canada. Cependant, la Convention fiscale entre les deux pays permet souvent d’atténuer la double imposition. Il est donc essentiel de bien comprendre ces règles pour éviter les pénalités.
4. Est-il possible de transférer mes fonds de retraite canadiens (REER, FERR) vers les États-Unis ?
Les transferts directs d’un REER ou FERR vers un IRA américain ne sont pas permis en raison des différences de réglementation entre les deux pays. Toutefois, vous pouvez retirer des fonds de votre REER, mais cela pourrait entraîner des impôts canadiens et américains. Un plan adapté peut être mis en place avec un conseiller financier pour gérer les retraits de façon fiscalement avantageuse.
5. Aurai-je toujours accès aux soins de santé américains si je déménage au Canada ?
Une fois résident permanent au Canada, vous bénéficierez de la couverture santé publique provinciale. Cependant, Medicare des États-Unis ne couvre généralement pas les soins reçus au Canada. Certaines personnes choisissent de continuer à payer leurs primes Medicare pour bénéficier de la couverture lorsqu’elles retournent aux États-Unis, même temporairement.
6. Qu’est-ce que le Supplément de revenu garanti (SRG) et suis-je admissible en tant que résident aux États-Unis ?
Le Supplément de revenu garanti (SRG) est un bénéfice mensuel pour les retraités canadiens à faible revenu, destiné aux bénéficiaires de la Sécurité de la vieillesse (SV). Cependant, pour être admissible au SRG tout en vivant à l’extérieur du Canada, il est généralement requis d’avoir vécu au Canada pendant une période suffisante.
7. Est-il avantageux de vendre ma maison aux États-Unis avant de déménager au Canada ?
Vendre votre maison aux États-Unis peut bénéficier d’une exclusion de gain en capital allant jusqu’à 250 000 $ USD pour une personne seule et 500 000 $ USD pour un couple marié. Vous devez avoir habité la maison pendant au moins deux des cinq dernières années pour en bénéficier. Si vous conservez votre maison et la louez, il peut y avoir des obligations fiscales supplémentaires.
8. Combien d’argent est nécessaire pour prendre sa retraite au Canada par rapport aux États-Unis ?
En 2024, les Canadiens estiment qu’ils ont besoin d’environ 1,7 million de dollars canadiens pour leur retraite, un montant similaire aux attentes des Américains, qui estiment avoir besoin de 1,3 million USD. Ces montants peuvent varier en fonction du coût de la vie dans chaque pays, des choix de mode de vie et des dépenses de santé prévues.
En définitive, le choix entre le Canada et les États-Unis dépend de vos priorités personnelles, de votre patrimoine, et de votre tolérance aux risques financiers.
